Договор займа — это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст.807 ГК РФ).
Договор является: реальным; возмездным; односторонне обязывающим.
Предмет договора — денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, как правило, потребляемые.
Стороны договора — заимодавец и заемщик, в качестве которых могут выступать любые субъекты гражданского права с учетом их праводееспособности.
Форма договора: устная и письменная (если сумма сделки превышает 10 МРОТ, и при участии на стороне заимодавца юридического лица — независимо от суммы).
В подтверждение договора займа может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу денежной суммы или вещей, что является надлежащим доказательством в случае возникновения спора. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако лишает стороны в случае спора ссылаться на свидетельские показания.
Существенным условием является сумма займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Не являются существенными условиями срок и порядок возврата займа, а также условие о размере и порядке выплаты процентов.
Срок возврата. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Кредитный договор, как правило, составляется сотрудниками банка. Зачастую составленный банком кредитный договор содержит неправомерные условия, возлагающие на заемщика-гражданина обязанности, нарушающие законные права потребителя.
Самые распространенные неправомерные условия кредитного договора:
1. возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета единовременным платежом или периодическими платежами;
2. возложение на заемщика уплаты неустойки, размер которой не определен ни в кредитном договоре, ни в отдельном соглашении к нему, а определяемом тарифами банка;
3. закрепление в кредитном договоре правила о том, что штраф за нарушение обязательств по кредитному договору уплачивается ранее денежных обязательств по договору в нарушении требований ст.319 ГК РФ;
4. возложение на заемщика обязанности заключить договор страхования;
5.включение в договор права на уступку требования по кредитному договору любым третьим лицам, даже не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
Условие кредитного договора о выплате неустойки и штрафных санкций
Неправомерность условий о взыскании неустойки выражается в следующем. В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке. В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).
Очередность выплат санкций в кредитном договоре
Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ. В большинстве кредитных договоров составляемых банками закреплено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, независимо от назначения платежа, которое указано в платежном документе, используются в следующей очередности:
— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
— уплату неустойки;
— уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
— уплату срочных процентов за пользование кредитом;
— погашение просроченной задолженности по кредиту;
— погашение срочной задолженности по кредиту.
Таким образом, в первую очередь гасятся в первую очередь штрафные санкции, и только после этого основной долг и проценты по кредиту. Так как противоречат положениям ст.319 ГК РФ. Такая правовая позиция высказана в Постановлении Пленума ВС РФ №13 от 08.10.1998 года.
Условие о страховании в кредитном договоре
В большинстве случаев кредитный договор содержат пункт в котором закрепляется, обязанность заемщика заключить договор страхования ответственности. Такое условие кредитного договора не соответствует ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать оказание услуг обязательным получением других услуг. Страхование является в данном случае правом, а не обязанностью заемщика.
Право на уступку требования по кредитному договору
В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.
Из вышеизложенного следует, что заемщик-гражданин вправе требовать по суду признания указанных условий договора недействительными, просить обязать банк произвести перерасчет ссудного счета, зачета уплаченной суммы комиссии в счет уплаты основного долга и процентов по нему, произвести перерасчет задолженности в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ. Кроме того, заемщик вправе требовать взыскания компенсации морального вреда, ссылаясь на ФЗ РФ « О защите прав потребителей».
Размер компенсации морального вреда не зависит от размера имущественного вреда и определяется в каждом случае судом.